Кредиты, микрокредиты, займы, микрозаймы… Запутались? Немудрено, ведь несмотря на очевидное сходство – разница все-таки есть, и значительная. Например: все микрозаймы являются займами, но микрокредит – вовсе не кредит… Похоже, уроки логики еще больше все усложняют, так что давайте основательно разберем этот вопрос. В статье речь пойдет о микрокредите – что это, кто его выдает, кому и для каких целей? Но для начала – матчасть.

Кредиты – банки и только банки!

Кредит выдают банки: на определенную сумму, на определенный срок, на определенных условиях. В качестве объекта сделки, согласно законодательству РФ, могут выступать только денежные средства (и ничто иное), выданные наличными или безналично. Банки всегда тщательно проверяют платежеспособность и кредитную историю потенциального клиента, и если тот не оправдывает доверие – в кредите могут отказать. Поправить положение дел поможет имущество или транспортное средство, которое заемщик готов предоставить в залог, или официальное лицо с высоким кредитом доверия выразит готовность выступить поручителем.

Микрокредит – за чей счет банкет?

В законодательстве РФ микрокредитование регламентируется под названием «микрофинансирование» (или «микрофинансовая деятельность»), что подразумевает предоставление микрозаймов микрофинансовыми организациями или юрлицами, имеющими на это право. То есть, по сути, микрокредит – это синоним микрозайма и к кредитованию в банке никакого отношения не имеет.
На сегодняшний день микрокредит является самой удобной альтернативой банковскому займу. За микрокредитом (микрозаймом) обращаются в том случае, когда нужно срочно и без проверок получить деньги в долг на решение текущих материальных потребностей. Например, на покупку необходимых товаров, оплату услуг или даже внесение предоплаты за аренду жилья во время отпуска.

Исходя из потребностей, микрокредиты подразделяются на 3 основных вида:

• займы «до зарплаты»
• потребительские микрокредиты на любые цели;
• микрофинансирование малого бизнеса.

Вариантов применения микрокредита очень много и, поскольку это удобная услуга, доступная для любых категорий населения, популярность микрозаймов растет с каждым годом.
Разберемся, кто имеет право выдать микрокредит, на каких условиях, и как выбрать лучший вариант.

Микрокредиты – МФО, КПК и… ломбарды

Юридически микрокредиты (они же микрозаймы), также как и кредиты, представляют собой денежную сумму, выданную заемщику в долг. Разница в том, что кредиты выдают банки, а микрозаймы – юридические лица (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и агентства, ломбарды).

Микрофинансовые организации

К МФО относятся МФК и МКК – микрофинансовые и микрокредитные компании. Отличаются они «масштабами» деятельности (величина уставного фонда, максимальной размер микрозайма) и строгостью мер контроля (аудиты и проверки Центробанка).

И те, и те выдают потребительские займы на любые цели:

• Микрофинансовые компании (МФК) – крупные микрофинансовые организации, предоставляющие займы до 1 000 000 рублей, которые имеют право на выпуск собственных облигаций, находятся под постоянным надзором Центробанка РФ и обязаны проходить ежегодный аудит.
• Микрокредитные компании (МКК) – МФО с меньшим уставным фондом, имеют право выдавать нецелевые займы на сумму до 500 000 рублей.

Подлинность любой компании, будь то МФК или МКК, легко можно выяснить, проверив ее наличие в реестре микрофинансовых организации на сайте ЦБ. Надежные МФО состоят в реестре Минфина, имеют соответствующие лицензии, их деятельность регулируется Центробанком и осуществляется в соответствии с действующим законодательством (на основании Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

Кредитные потребительские кооперативы

Это некоммерческие организации, по сути, представляют собой объединения физических лиц, созданные на добровольной основе – для финансовой взаимопомощи членам кооператива (для этого формируется так называемый Фонд – частично из имущества кооператива, частично – из привлеченных средств дольщиков).
Чтобы получить заем в КПК необходимо вступить в ряды вкладчиков (пайщиков), заплатив членский взнос. Кооперативы, также как и банки, проводят довольно тщательную проверку – хоть и не так строго относятся к ее результатам, однако для выдачи крупных сумм может потребоваться поручительство третьих лиц и залог движимого или недвижимого имущества. Кроме того, может потребоваться собрать довольно внушительный пакет документов: кроме паспорта могут понадобиться СНИЛС, ИНН, выписка с банковского счета с подтверждением дохода, 2-НДФЛ за 6 месяцев, документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество (ПТС или свидетельство о регистрации права собственности на имущество).

Ломбарды

Здесь все очень просто: в ломбарде можно получить сумму под залог ювелирного изделия, эквивалентную ее стоимости. Оценку проведут на месте – и, как правило, она ниже рыночной стоимости. Довольно архаичный способ, проценты при этом могут составлять 0,5-1% в день – то есть условия такие же, как и в МФО, при этом для заключения договора придется лично присутствовать в ломбарде и расстаться (пусть и на время) со своей собственностью.

Наш вердикт: для получения микрокредита лучше выбрать МФО – это проще и гораздо быстрее, чем в КПК или ломбарде.

Достоинства и недостатки микрокредитования в МФО

Микрозаймы в микрофинансовых организациях имеют ряд преимуществ и ограничений. Прежде чем обращаться в МФО, стоит учесть все плюсы и минусы микрокредитования.

Преимущества микрокредита:

• доступность для граждан любого уровня достатка и социального статуса;
• вероятность одобрения заявки достигает 99%;
• заем выдается без залога, справки о доходах и поручителей;
• вся процедура осуществляется онлайн, без необходимости посещения офиса;
• многие МФО работают круглосуточно и без выходных;
• доступно почти при любой кредитной истории;

Несомненно, микрокредитование имеет очевидные преимущества перед банковскими кредитами. И все же перед тем, как подать заявку на экспресс-заем, следует учитывать некоторые условия.

Ограничения микрозаймов

• риски невыплат микрофинансовые компании компенсируют за счет более высокой процентной ставки – на сегодняшний день она достигает 1% в день;
• несмотря на высокий процент одобрения заявок, вероятность получить отрицательный ответ все же присутствует, о чем также будет направлена информация в бюро кредитных историй;
• возрастные ограничения в некоторых МФО не позволяют взять микрокредит пожилым людям или молодежи младше 21 года;
• при несвоевременном погашении займов возникает просроченная задолженность: в этом случае будут начислены штрафы и пени.

В ситуации, когда деньги нужны срочно и обращаться в банк нет времени или возможности, микрокредитование действительно является наиболее комфортным способом решения финансовых потребностей. При грамотном подходе – преимущества значительно превосходят недостатки.

Как получить микрокредит

Процесс оформления заявки прост и интуитивно понятен для заемщиков любого возраста. Чтобы получить микрозайм, вам не потребуется обладать техническими сложными навыками. Требования в микрофинансовых компаниях сводятся к минимуму: у вас должен быть действующий паспорт с регистрацией на территории России, а также номер телефона и электронная почта для связи с вами. Иногда в качестве второго документа может потребоваться СНИЛС. МФО выдают займы лицам от 18 или 21 года. Максимальный возраст заемщика в разных компаниях может колебаться от 60 до 85 лет.

Алгоритм получения микрокредита

1. Заполните регистрационную форму на сайте МФО.
2. Выберите желаемые параметры займа.
3. Отправьте заявку и дождитесь решения.
4. После одобрения заявки подпишите договор – это осуществляется онлайн.
5. Укажите реквизиты карты, на которую хотите получить заем.
6. После добавления карты средства станут доступны в Личном кабинете – их можно будет перевести на свою карту в 1 клик. Сроки поступления средств на карту зависят от МФО и обслуживающего банка.

Способы получения микрокредита

• на банковскую карту или банковский счет;
• на верифицированный электронный кошелек (Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney и др.)
• наличными в терминалах, в отделении МФО или в офисах компаний-партнеров.
• иногда можно получить микрозайм на счет мобильного телефона.

В современных реалиях самый простой и быстрый способ – перевод на банковскую карту. Прогрессивные МФО отказываются от иных, более архаичных способов.

Важно знать

Есть несколько важных аспектов пользования микрозаймами, которые необходимо знать – для вашей безопасности как заемщика, поскольку, учитывая популярность микрокредитования, на рынке появляются недобросовестные компании, действующие под видом МФО. Итак, легальные микрофинансовые организации в своей работе придерживаются следующих условий.

1. Единственная валюта, в которой выдаются займы в России – это рубли.
2. Максимальная суточная стоимость займа не может превышать 1%.
3. Штраф за просрочку не может превышать сумму займа более чем в 2 раза.
4. Микрокредит нельзя оформить под залог движимой или недвижимой недвижимости. Все займы – беззалоговые.

Внимательно изучайте условия договора, касающиеся суммы, срока и процентной ставки по займу, а также условий пролонгации. Особое внимание уделите тексту, написанному мелким шрифтом.

Помните, что микрофинансовые компании, как и классические кредитные организации, по закону обязаны направлять информацию о просрочках в бюро кредитных историй. Чтобы не допустить негативных отметок в своей КИ, старайтесь не допускать просрочек и при необходимости не забывайте оформить пролонгацию займа.

Микрокредиты без проверок – современная альтернатива банковским займам. Чтобы получить деньги в долг от МФО – не придется даже выходить из дома, достаточно заполнить анкету и подписать договор онлайн. Это удобно, доступно и полностью легально, но необходимо внимательно отнестись к выбору МФО и параметров займа.