Индекс кредитной сознательности — показатель платежной дисциплины — клиентов микрофинансовых организаций (МФО) в сентябре-октябре вырос до отметки 0,82 с 0,77 в начале года.
Так, каждый пятый участник рынка отмечает увеличение числа граждан, вернувшихся в график платежей. Максимальные значения индекса фиксируются впервые с 2014-го. Эксперты видят причины улучшения финансового поведения россиян в их нежелании портить платежную репутацию.
Рост вопреки
В сентябре-октябре 2020 года индекс кредитной сознательности заемщиков МФО достиг 0,82, в начале года он фиксировался на уровне 0,77. Рост показателя характеризует существенное улучшение качества обслуживания кредитного портфеля, поясняют авторы исследования. В последний раз пиковое значение индекса, когда граждане максимально исправно платили по финансовым обязательствам, фиксировалось на аналогичном же уровне в 2014-м. Минимум был в середине кризисного 2015 года на отметке 0,58.
Подтверждением роста значений индекса стали результаты опроса, проведенного в ноябре среди 183 МФО и микрокредитных компаний. Почти вдвое больше участников рынка (21%) отметили увеличение числа клиентов, вернувшихся в график платежей, чем тех, кто зафиксировал обратную тенденцию (12%). А более половины опрошенных (67%) пока не видят никаких изменений в кредитном поведении граждан. Улучшение общего состояния платежной дисциплины заемщиков в последние два месяца связано с восстановлением выплат по «глубокой» просрочке, а именно от 60 дней и более, уверены авторы исследования.
Тенденция увеличения числа клиентов, возвращающихся в график платежей, обусловлена ростом уровня финансовой дисциплины россиян в целом, а также введением многими игроками рынка собственных мер поддержки, отмечает директор СРО «МиР» Елена Стратьева. По ее словам, большинство заемщиков МФО не подошли под требования кредитных каникул и компании приняли свои программы реструктуризации долгов. С их помощью в июле-августе «картина» по платежам стала выравниваться, так как люди получили возможность восстановить финансовое положение. А в сентябре-октябре у большего количества МФО ожидаемо произошел рост числа клиентов, вернувшихся к выплатам, пояснила она.
Устойчивый тренд по росту индекса кредитной сознательности — очень хороший знак, он вселяет надежду на дальнейшее улучшение ситуации на рынке, рассказывает гендиректор компании «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он отметил, что показатель платежной дисциплины с момента последнего кризиса — 2015 года — был сильно волатильным: периодами приближался к своим максимумам, а потом снова скатывался назад. Только сейчас индекс вышел на пиковый уровень, который наблюдался ранее в 2014-м. Хотя именно в этом году, учитывая реалии, следовало ожидать отрицательную динамику, добавил он.
По актуальным данным ЦБ, доля просроченной задолженности в совокупном портфеле МФО выросла за II квартал до 32% на фоне снижения доходов граждан из‑за пандемии. Согласно информации Росстата, в III квартале они упали на 4,8%.
На кону репутация
В топ-10 крупных МФО «Известиям» подтвердили, что граждане стали лучше платить по долгам. По их мнению, причинами послужили внедрение мер поддержки для заемщиков и совершенствование скоринга, привлечение новой платежеспособной аудитории и понимание клиентами ценности высокого кредитного рейтинга из-за ужесточения требований к выдаче займов.
Уровень просрочки находится на историческом минимуме начиная с июня: всего по итогам десяти месяцев доля таких займов снизилась на 5 п.п., рассказывает глава МФК «Займер» Роман Макаров. Задержки оплат в январе–сентябре уменьшились на 6 п.п. по сравнению с тем, что было год назад, — это едва ли не лучший показатель за всю историю компании, отмечает гендиректор онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.
Трансформация кредитной сознательности граждан связана с переходом на сберегательную модель поведения и отказом от спонтанных покупок, считает гендиректор группы Eqvanta Андрей Клейменов. Также клиенты стали трезво оценивать свои возможности, не наращивая долги, и чаще взаимодействовать с кредитором по урегулированию задолженности, подчеркивают в МФО.
— Показатель закредитованности заемщиков в среднем в октябре вырос на 1 п.п. против карантинных марта-апреля. Но если в конце 2019-го в среднем на одного клиента компании приходилось три последовательно оформленных займа, то сейчас — около двух, — добавил Роман Макаров.
Улучшение платежной дисциплины клиентов МФО в первую очередь связано с тем, что стал очевиден долгосрочный эффект пандемии для общемировой экономики, уверен руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин. В такой ситуации большинство клиентов не готовы рисковать своей платежной репутацией, так как в дальнейшем им еще не раз может понадобиться помощь микрофинансовых организаций, считает он.
