Просрочка по кредиту – неприятное жизненное обстоятельство, в которое может попасть каждый человек, решивший воспользоваться финансовой помощью банка. Даже самые дисциплинированные заёмщики не застрахованы от ситуаций, в которых выплачивать задолженность становится проблематично или вовсе невозможно. Если вы попали в такое положение, не спешите паниковать. Мы подготовили для наших читателей краткое руководство, которое поможет разобраться со сложившейся ситуацией и выйти из просрочки с минимальными потерями.

Как быть, если просрочен кредит?

В первую очередь осознайте, что кредитная просрочка – серьёзная, но вполне разрешимая проблема. Для того, чтобы начать двигаться в нужном направлении, рекомендуем следующий план действий.
1 Подсчитайте общую сумму задолженности и прикиньте, сколько времени уйдёт на её погашение в плановом порядке. Без конкретных цифр перед глазами невозможно чётко решить, как действовать дальше;

2 Перечитайте кредитный договор до мельчайших подробностей. Это поможет предвидеть будущие действия банка по отношению к вам.

Если вам трудно взять себя в руки, взгляните на ситуацию под необычным углом. Чёткое планирование и принятие решения соблюдать финансовую дисциплину способно не только успокоить, но и вдохновить на реальные действия. Некоторым заёмщикам удаётся превратить процесс выплаты просроченного кредита из денежной кабалы в своеобразное «путешествие к финансовой независимости». Помните, что, погасив просроченный кредит, вы получите важный жизненный опыт и вряд ли попадёте в подобное положение в будущем.

Насколько всё серьёзно: 4 вида кредитных просрочек

После того, как вы «подбили» кассу, вам предстоит уладить разногласия с банком. В первую очередь оцените, насколько серьёзна ваша задержка регулярных платежей. Мы выделяем 4 вида просрочек.

Неуплата долга на протяжении 1-5 дней
Для того, чтобы понять, как будет действовать в вашем случае, ещё раз перечитайте договор. Часто всё ограничивается звонком или смс. Однако возможны и штрафы с первого дня просрочки, что также оговаривается заранее в кредитном договоре. В том случае, если ваш кредитный рейтинг до этого был стабильным, финансовая организация будет настроена более лояльно по отношению к вам.

Ситуационная просрочка, при которой заёмщик не вносит регулярный платёж в течение 10-30 дней
Может быть связана как с элементарной забывчивостью, так и с непредвиденной ситуацией (болезнь, травма, потеря работы). На этом этапе сотрудники банка настойчиво пытаются связаться с должником по телефону для того, чтобы прояснить ситуацию.
Ни в коем случае не игнорируйте звонки. Спокойный разговор в деловом тоне позволит представителям банка убедиться, в том, что вы не пропадаете и продолжите исправно вносить платежи после решения ваших проблем. Самое разумное решение в этом случае – самостоятельно позвонить в банк. Оговорив определённую дату, в которую вы готовы вернуться к выплате кредита, вы тем самым избавите себя от частых звонков со стороны финансовой организации. В отличие от классических кредитных организаций, многие микрофинансовые компании, в частности, МФК “До Зарплаты”, в подобных случаях дают заемщику возможность оформить пролонгацию.

Неуплата в течение 2-3 месяцев
Такая просрочка для банка – серьёзная проблема, особенно если должник при этом никак не комментирует сложившуюся ситуацию. Самое вероятное развитие событий – передача соответствующей информации в отдел взысканий, а также Службу безопасности банка. При этом финансовая организация продолжает начислять неустойку, что ещё больше осложняет финансовое положение заёмщика.
Для того, чтобы свести неприятности к минимуму, обязательно пообщайтесь с сотрудником кредитного отдела банка – лучше всего лично приехав в отделение. Если в настоящее время у вас нет возможности выплачивать долги, попробуйте попросить отсрочку или хотя бы временно заморозить штрафные санкции. Разумным решением на этом этапе станет просьба о реструктуризации кредита, о которой мы подробно поговорим дальше. Обязательно вносите хотя бы минимальные посильные для вас суммы. Тем самым вы лишите банк возможности обвинить вас в мошенничестве.

Неуплата по кредиту более 3-4 месяцев
Очень серьёзная ситуация, в которой финансовая организация-кредитор неохотно идёт на уступки. Как правило, на этом этапе юридический отдел банка готовит пакет документов для взыскания долга в судебном порядке. Нередко дело доходит до продажи задолженности коллекторам.
Попытки скрываться и игнорировать звонки с каждым разом усугубляют проблему, масштабы которой теперь растут в геометрической прогрессии. Вы не в состоянии договориться с банком самостоятельно? Есть смысл обратиться к кредитному юристу или антиколлектору. Имейте в виду: если все начисленные на этот момент штрафы и неустойки суммарно превышают величину тела кредита, у вас есть реальная возможность «списать» их в судебном порядке. Кроме того, профессиональному юристу часто удаётся отыскать несоответствия в кредитном договоре. Это также позволяет разрешить ситуацию с максимально благоприятным для вас исходом.

Реструктуризация задолженности

Реальным решением проблемы станет реструктуризация или переоформление кредита на новых условиях. Вероятность получить от банка положительный ответ выше в тех случаях, если сумма задолженности пока не достигла «заоблачных» высот, а заёмщик проявляет дипломатичность и идёт на контакт. Как взять кредит на новых условиях с перерасчётом регулярных платежей? Обратитесь с соответствующим заявлением в банк и попросите специалиста по кредитованию максимально подробно проконсультировать вас по этому вопросу.
Во многих случаях организации-кредиторы входят в положение клиента и стараются подобрать лояльную схему реструктуризации. Не забывайте: банк всегда заинтересован получить свои деньги назад и сделает всё возможное для того, чтобы вы в итоге всё же выплатили кредит. Для подписания договора о реструктуризации понадобится стандартный пакет документов для оформления кредита (включая справку о величине дохода). Важное условие – способность заёмщика документально подтвердить причины, по которым он не может выплачивать кредит на прежних условиях. Это может быть справка из медучреждения или Государственного центра занятости, копия трудовой книжки с записью об увольнении (в зависимости от вашей ситуации).
Если просьба о реструктуризации будет одобрена, вам предложат подписать новый кредитный договор. При этом вы получите обновлённый график регулярных платежей, который позволит существенно снизить финансовые нагрузки. Подписывая новый договор, обязательно удостоверьтесь, что в нём имеется пункт о закрытии и утрате юридической силы старого соглашения.

Банкротство

Ещё одна законодательная возможность, позволяющая решить проблемы с просроченным кредитом – инициирование процедуры банкротства физического лица. К такому ходу могут прибегнуть должники, удовлетворяющие следующим условиям.

• Просрочка по кредиту – не меньше 6 месяцев;
• Общая сумма долга превышает 100 000 рублей.

Нужно понимать, что банкротство – очень серьёзный шаг, накладывающий на вас определённые ограничения в будущем. Прибегать к нему целесообразно только в тех случаях, когда ситуация с погашением кредита действительно безвыходная. Вы проанализировали ситуацию и решились инициировать финансовую несостоятельность? Настоятельно рекомендуем предварительно проконсультироваться с профильным юристом, занимающимся делами о банкротстве.

Если дело дошло до суда

Исполнительное производство – радикальный ход, к которому прибегают банки. После рассмотрения дела судебный орган может вынести решение о регулярных вычетах из вашей заработной платы в пользу погашаемого кредита. Если общая сумма задолженности чересчур велика, вычеты её не покрывают, а договориться с банком не удаётся, остаётся единственный вариант – постановление об изъятии имущества должника для дальнейшей реализации на аукционе.

Что не может быть изъято?
Разумеется, никто не лишит вас крыши над головой. По состоянию на 2020 год, в список имущества, не подлежащего взысканию, входят такие пункты.

• Единственное пригодное для постоянного проживания помещение (или его части). Исключение в этом случае может составлять ипотечное жильё;
• Земельный участок, на котором находится единственное жильё должника;
• Предметы обихода и обычной домашней обстановки. Драгоценности, антиквариат и предметы роскоши к этому пункту не относятся и будут изъяты;
• Рабочие инструменты;
• Продукты питания;
• Призы, государственные награды, памятные и почётные знаки.

Как можно видеть, перечень имущества, которое с должника можно взыскать в судебном порядке, не слишком велик. Если дело дошло до конфискации, ни в коем случае не избегайте контактов с назначенными судом приставами и постарайтесь добиться возможности реализовать имущество самостоятельно на более выгодных условиях.
Дело приняло серьёзный оборот, и вы находитесь в ожидании судебного процесса? Попробуйте пока что использовать имеющиеся в вашем распоряжении средства не для погашения долгов, а для пополнения предварительно открытого депозитного счёта. Если вам удастся таким образом скопить до суда сумму, достаточную для погашения тела кредита, вы можете впоследствии предложить банку принять её и списать остаток, закрыв дело. Подобный исход вполне вероятен.

Как быть, если вы столкнулись с коллекторами?
Продажа кредитного долга коллекторам – распространённый ход, к которому может прибегнуть организация-кредитор, в том случае, если заёмщик систематически не выплачивает долг на протяжении нескольких месяцев. Вы регулярно получаете звонки с угрозами? Рекомендуем не пускать ситуацию на самотёк и обратиться в профессиональное антиколлекторское агентство. Основные задачи антиколлекторов – комплексная юридическая поддержка должников, не способных выплатить кредит в срок.
Юрисконсульт-антиколлектор поможет грамотно уладить спорные вопросы не только с коллекторским агентством, с которым вам приходится иметь дело, но и с самим банком. Любые действия в этом случае предпринимаются исключительно в рамках правового поля.

Итак, разработав подробный поэтапный план действий, вы сможете медленно, но уверенно двигаться в направлении полного избавления от кредитных долгов. Чтобы в итоге разрешить ситуацию, нужно знать и соблюдать несколько правил.
Не скрывайтесь от банковских сотрудников. Помните, что вам противостоит крупная организация с большим финансовым потенциалом и штатом профессиональных юристов. Кроме того, подписанный вашей рукой кредитный договор в 99% случаев оборачивает ситуацию не в вашу пользу.
Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Это оптимальный и относительно простой способ решения проблемы для должников, которые хотят рано или поздно рассчитаться с кредитом без судов и других инстанций.
Если вы понимаете, что полностью выплатить долги всё же не получится, инициируйте процедуру банкротства физлица. Предварительно узнайте о последствиях, взвесив все «за» и «против».
Ваш долг был продан коллекторам? Не пренебрегайте профессиональной юридической помощью антиколлекторских компаний.